Celkem všední postup vydělávání peněz na lidské hlouposti zpestřil neobvyklou novinkou jistý bavorský "finanční poradce" - budeme mu dále pro jednoduchost říkat "pan Bavor" - jehož podivný "obchod" vzkvétá v současnosti. Základ jeho postupu je téměř standardní: vyhlédnuté oběti z České republiky se smluvně zaváže jednat v její prospěch o poskytnutí úvěru se záhadným zahraničním držitelem finančních zdrojů. Smlouvy s postiženými uzavírá téměř každé dva týdny v jednom hezkém českém pohraničním městě a na každém setkání obslouží přibližně 15-20 "zákazníků". Zájemce mu vyhledává síť českých poradenských firem, pokrývající téměř celé území ČR. I ty uzavírají se zákazníky smlouvy o zprostředkování. Jedna z nich navíc zájemcům nabízí vypracování dvojjazyčných studií jejich podnikatelských záměrů, které jsou povinnou přílohou žádosti o úvěr. Pročteme-li si dobře smlouvy, zjistíme, že jsou vymyšleny tak, aby se ve smluvních vztazích nedal vystopovat nezpochybnitelný závazek dosažení konečného cíle, tedy získání tolik žádoucího úvěru. Čeští zprostředkovatelé se pouze zaváží přenést k zákazníkovi informace od "pana Bavora" a po splnění všech podmínek ze zákazníkovy strany jej přivést na schůzku, popř. vypracovat studii podnikatelského záměru. To hladce splní a domnívají se, že mají nárok na odměnu."Pan Bavor" se zaváže jednat ve prospěch žadatele, ale neručí mu za to, že se výsledek skutečně dostaví. Navíc přímo ve smlouvě uvádí řadu podmínek, které žadatelovu naději snižují nebo úplně vylučují. Mnoho z nich jim nevyhovuje. Přesto se smlouvy uzavírají i v těchto případech. V žádné smlouvě není uvedena závazná lhůta obstarání úvěru. K disposici jsou pouze ústní i písemné "orientační" údaje, podle nichž by úvěr měl být vyplacen zpravidla za 12-16 týdnů, nejdříve za 90 bankovních dní od uzavření smlouvy. Přes mlhavost obsahu smluv i "pan Bavor" je přesvědčen o nároku na odměnu, ať již úvěr dodá či nikoli.

Nabízené úvěrové podmínky jsou tak báječné, až se z toho tají dech. Úvěry se poskytují v rozsahu od 70 tisíc EUR do 6,5 milionu EUR, přičemž vyřizování velkých úvěrů je údajně snazší. Není tedy těžké přesvědčit žadatele, aby své nároky navyšovali nad své skutečné potřeby. Úroková míra je neobyčejně nízká - pouze 4,2% ročně. A zejména se splácí rovnoměrně po celou dobu trvání úvěrového vztahu jen 2,5% ročně z jistiny úvěru, čili lhůta splatnosti je neuvěřitelných 40 let. Kdo by nechtěl takový úvěr ?!

Zájemce o nabízený úvěr nemusí prokazovat hospodářské výsledky za uplynulé roky a vlastně nemusí mít podnikatelskou historii. Předkládá pouze podnikatelský záměr v němčině v rozsahu několika málo stran dle dodané osnovy.Jeho struktura se podstatně liší od nepříjemných podrobných studií, požadovaných bankami, jejichž jednotlivé části na sebe musejí logicky a početně navazovat. Struktura tzv. ekonomické části studie, čili ekonomických tabulek, vůbec nenavazuje na české výkaznictví. Zájemce je ostatně poučen, že studie má jen formální význam, je jen jakousi záminkou pro ospravedlnění rozhodnutí o poskytnutí úvěru.

Celý způsob projednávání žádostí o úvěr vyvolává dojem, že záhadný dobrodinec má několik miliard EUR, které chce pod nějakou záminkou téměř rozdat českým podnikatelům.

To vše je báječné, ale má to několik háčků. Především to tohoto obchodu se sny se platí nemalé vstupné. Tak za zpracování v podstatě bezcenné studie podnikatelského záměru v rozsahu do 8-10 stran zákazník zaplatí 11 tis.Kč. Za předvedení "panu Bavorovi" dalších 13.700 Kč. Přímo "panu Bavorovi" při podpisu smlouvy žadatel věnuje 200 EUR v hotovosti. Ten si k nim přidá 3.700 Kč od českého zprostředkovatele a s kufříčkem bankovek se večer vrátí zpět přes hranice, spokojen s dobře vykonanou prací. Zákazník by později měl zaplatit dalších několik tisíc EUR, jakmile dostane příslib definitivního vyplacení úvěru. Doufám, že tak daleko se dosud nikdo nedostal.

Druhým háčkem je záruka za splacení úvěru. Zatímco české banky trápí žadatele požadavky na ručení nemovitostmi, cennostmi nebo jinými aktivy, "pan Bavor" se k nim chová přímo roztomile. Spokojí se s tím, že od každého žadatele si vezme směnku s nevyplněným datem splatnosti na dvojnásobek požadovaného úvěru, kterou přiloží do kufříku k bankovkám a rovněž odveze za hranice. Vše, co předcházelo tomuto bodu, známe velmi dobře z jiných podobných historek. Můžeme se tisíckrát divit, že zájemci bez odporu zaplatí požadované částky, ačkoli každý z nich určitě zná někoho ze svého okolí, kdo již před ním tímto způsobem přišel o peníze, ale tak to prostě je: jsme již zvyklí na to,že nouze, nedostatek znalostí úvěrových procedur a ztráta naděje na získání kapitálu standardní cestou opakovaně přimějí jinak rozumné lidi, aby vyhodili své poslední peníze. Ale skutečnost, že někdo, kdo si říká podnikatel, dá neznámému "panu Bavorovi" do rukou platnou směnku, nominální hodnotou až mnohonásobně převyšující jeho současné i budoucí jmění, aniž by současně získal rovnocennou protihodnotu, je zcela nepochopitelná. Lze namítnout, že banky nebo leasingové společnosti si také berou od svých klientů směnku jako druhotné ručení k předložené zástavě. Jenže k tomu dojde až při podpisu úvěrové či leasingové smlouvy, kdy se žadatel skutečně stává dlužníkem. V případě "bavorské" varianty tohoto jinak všedního podvodu zákazník odevzdá směnku, aniž by byl dlužníkem. Ta je přesto platná a za určitých okolností může být použita v jeho neprospěch.

Třetí háček spočívá v tom nejdůležitějším, tj. v nereálnosti nabídky. Až dosud nikdo touto cestou úvěr nezískal. Jsou známy případy klientů, kteří v naději na přísun kapitálu přijali závazky a dnes se jejich podnikatelské záměry hroutí, protože nemají zdroje na jejich další financování. Místo, aby si pomohli, ztrácejí i to málo, co před seznámením s "panem Bavorem" a jeho českými kumpány nahospodařili. Vznikají statisícové nebo i milionové škody. Naděje, že by se vyhlídky žadatelů proti mé předpovědi zlepšily, hraničí s bujnou fantazií. Úvěr na 40 let s pevným úrokem 4,2% za rok, navíc poskytnutý bez důkladného prozkoumání podnikatelské minulosti žadatele, patří do říše snů stejně jako ručení neobchodovatelnými směnkami.

Čtvrtým háčkem jsou smlouvy o mlčenlivosti, uzavírané s "panem Bavorem" současně s podpisem zprostředkovatelských smluv. Uzavírají se na 5 let a klient se jimi zavazuje utajit informace o tomto "obchodu" před dalšími osobami. "Pan Bavor" se zavazuje k utajování údajů o klientovi. V případě porušení závazku má provinivší se strana zaplatit pokutu ve výši 5,8% z požadované jistiny úvěru a 5 tisíc EUR jednorázové náhrady škody. Strach, že by "pan Bavor" mohl po klientovi vymáhat několik desítek tisíc EUR odrazuje neuspokojené žadatele od jakýchkoli zákrokům proti této nadnárodní síti obchodníků se sny.

Výše uvedené údaje o poplatcích působí dojmem, že jde o velmi malý obchod, který téměř nestojí za to, aby se mu někdo věnoval. Jeho kouzlo je však právě v láci, v nenáročnosti procedury a v dobře zorganizované síti náhončích, které z něj dělají velkokapacitní vývěvu na peníze. V r. 2001 bylo takto obslouženo nejméně 100 žadatelů, ale není vyloučeno, že jich bylo více než 200. "Pan Bavor" tak utržil nejméně 30-50 tis. EUR a jeho náhončí také nevyšli naprázdno. Náklady této živnosti jsou velmi nízké, pracovní náročnost nepatrná, takže z čistého výnosu při velkém počtu "obchodních případů" lze velmi slušně žít. Navíc pochybuji, že "pan Bavor" hotovost, přivezenou z České republiky, doma poctivě zdaňuje. Avšak daleko nejzajímavější na tomto "obchodu" jsou právě výše zmíněné směnky. Jejich úhrnná nominální hodnota dosažená v r.2001 určitě dosahuje 300- 500 milionů EUR, spíše více. Není úplně jasné, k čemu budou směnky nakonec sloužit. Určitě ne jako záruka za vyplacené úvěry . Je však jisté, že "pan Bavor" je neshromažďuje jen proto, aby se mohl pochlubit svéráznou sbírkou trofejí, prokazujících hloupost českých sousedů. Obávám se, že se jejich lehkomyslní výstavci časem dožijí nepříjemných překvapení, pokud někdo báječnou živnost "pana Bavora" a jeho nahaněčů nezlikviduje.

Zdeněk Jemelík, IČ 16877390, DIČ 005-350707402, P.O.Box 53, 158 80 Praha 5